Comment renégocier une hypothèque? 

Si l’hypothèque représente la solution la plus utilisée pour financer un bien immobilier, cet emprunt doit être le plus avantageux possible. Taux de prêt hypothécaire, frais de dossier, amortissements, tous ces éléments peuvent faire l’objet d’une discussion avec le conseiller bancaire. Peut-on renégocier son hypothèque? Comment procéder pour obtenir la meilleure offre?

Négocier le renouvellement de son hypothèque 

Lorsqu’une hypothèque arrive à échéance, il est recommandé de renégocier son renouvellement. En effet, les taux peuvent évoluer à la hausse. Pour éviter de payer son prêt hypothécaire au prix fort, il est préférable de négocier ce nouveau contrat. 

Alors que la Banque Nationale Suisse annonce que les taux pourraient remonter, il serait judicieux de préparer sa négociation. 

Réserver un taux

Les banques offrent la possibilité de réserver un taux “forward”. Il est fixé avant l’échéance afin d’éviter de subir une hausse. Cette opération est possible jusqu’à douze mois avant la date d’échéance. Elle permet de poursuivre son prêt hypothécaire dans les meilleures conditions.  

Taux fixe ou taux Saron

Il existe deux méthodes distinctes pour déterminer le taux d'intérêt d'un prêt: le taux fixe et le taux Saron. Chacune de ces méthodes présente des avantages et des inconvénients, et il est essentiel de bien comprendre leurs différences avant de prendre une décision.

• Le taux fixe est un taux d'intérêt sans surprise, qui reste constant tout au long de la durée du prêt. Cela signifie que les mensualités et le montant total du prêt demeurent inchangés pendant toute la période de remboursement. Cette méthode est souvent privilégiée lorsque les taux d'intérêt sont bas et que l'emprunteur souhaite garantir la stabilité des paiements sans variation.
• En revanche, le taux Saron est un taux d'intérêt révisé régulièrement. Il peut être ajusté à la hausse ou à la baisse, entraînant ainsi des variations dans les mensualités et le montant total du prêt. Cette approche est couramment utilisée lorsque les taux d'intérêt sont volatils, offrant ainsi une flexibilité pour s'adapter aux fluctuations du marché tout en maintenant les remboursements à un niveau raisonnable.

Il est important de prendre en compte ces différences avant de faire un choix, en évaluant les conditions du marché, la stabilité financière et les préférences personnelles. Il peut être judicieux de consulter un conseiller financier ou un spécialiste des prêts pour obtenir des conseils adaptés à votre situation spécifique.

Préparer un dossier solide

Pour convaincre les organismes financiers que vous êtes un candidat sérieux, vous devez présenter un dossier complet. Il permettra d’étudier votre demande d’hypothèque immédiatement. Il comportera donc les documents suivants: 

• Documents d’identité
• Dernière déclaration fiscale
• Certificats de salaire
• Extrait du registre des poursuites datant de moins de trois mois
• Certificat de prévoyance ou LPP (2e pilier)
• Justificatifs des avoirs correspondant au 3e pilier
• Description de la construction ainsi que des rénovations et aménagements 
• Extrait du registre foncier
• Plan du cadastre
• Police incendie
• Plan de construction

Avec un dossier qui contient tous les documents requis, vous montrerez que vous êtes bien préparé. Vous aurez donc davantage de chances de convaincre. De même que lorsque vous cherchez comment financer un achat immobilier, vous devez mettre toutes les chances de votre côté. Cela commence par la constitution d’un dossier convaincant.  

Vous devez aussi préparer vos arguments. L’appréciation du bien immobilier et l’état de votre situation personnelle vont jouer en votre faveur. Des salaires confortables, une augmentation de patrimoine ou tout élément positif permet de bien négocier son hypothèque ou négocier un renouvellement. La solvabilité hypothécaire doit pouvoir être évaluée par l’organisme financier qui évalue le dossier. 

Faire jouer la concurrence

Pour obtenir la meilleure offre, il est recommandé d’effectuer plusieurs demandes auprès d’organismes différents. Ensuite, vous pourrez renégocier votre hypothèque en démontrant qu’un concurrent propose des solutions plus avantageuses. Cette pratique porte en général ses fruits puisque les banques ne souhaitent pas voir leurs clients partir. Pour savoir à qui demander une hypothèque, vous devez vous concentrer sur les meilleures offres ou sur les conditions proposées. 

Les assurances peuvent parfois proposer des offres plus intéressantes que les banques. En ajoutant ce type d’organisme à vos demandes, vous augmentez vos chances de pouvoir négocier des conditions préférentielles. Les banques seront toutefois davantage disposées à revoir leurs conditions face à de tels concurrents. En utilisant le simulateur RealAdvisor, vous pouvez découvrir instantanément le potentiel d’économies que vous pourriez faire en renégociant votre hypothèque. Le calcul de votre renouvellement hypothécaire permet justement de disposer d’une base pour demander le bon montant et de meilleurs taux pour cette hypothèque avec l’aide d’un expert en financement.

Étudier toutes les propositions

Avant de vous lancer dans de nouvelles démarches, vous devez vous renseigner sur les modalités de résiliation d’une hypothèque. Vous devez également vous renseigner sur comment négocier un renouvellement d’hypothèque afin d’être parfaitement prêt au moment voulu. 

Si vous sollicitez plusieurs organismes bancaires et compagnies d’assurances, vous risquez d’obtenir plusieurs offres. Avant d’en accepter une, vous devez prendre le temps d’étudier chacune d’entre elles et de comparer les différentes formes d’hypothèques. 

Taux Saron ou taux fixe, amortissement, tous les éléments sont à analyser pour prendre sa décision en toute connaissance de cause. La différence se situe bien souvent au niveau des frais facturés. Vous devrez donc prendre soin de les étudier de près. 

Une dette moins élevée

Étant donné qu’une partie du crédit a déjà été remboursée, le montant de la dette hypothécaire ne représente plus le même poids qu’au départ. Il peut alors être intéressant à ce moment de se renseigner sur comment augmenter son hypothèque afin de dégager des fonds supplémentaires - ces fonds supplémentaires pourraient vous servir pour financer des travaux sur le bien, ce qui pourrait à terme en augmenter la valeur.Les points à retenir pour négocier son hypothèque

• Bien préparer son dossier de demande d’hypothèque
• Faire jouer la concurrence entre les banques et compagnies d’assurance
• Comparer les conditions de chaque proposition d’hypothèque
• Bien choisir son taux pour réduire le coût de son crédit immobilier